要不要提前还房贷?(理财参谋·低利率时代投资经⑥)

本报记者 王 观

2016年08月08日10:52  来源:人民网-人民日报
 
原标题:要不要提前还房贷?(理财参谋·低利率时代投资经⑥)

  ●由于多次降息,房贷基本利率出现明显下降,如果有余钱,通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算

  ●如果等额本息或等额本金贷款还款处于初期,且手头闲置资金较为充裕,可以考虑部分或整体还款

  如果我们手头有一些闲钱,要不要提前还房贷?

  首先,要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲,房贷利率并不是固定的,会根据当时的利率水准进行调整。近年来,由于多次降息,房贷基本利率出现了明显下降。没有打折的5年以上商业贷款房贷基础利率只有4.9%,从投资收益角度看,很多银行理财产品的预期年化收益都能跑赢4.9%的房贷。

  再如,一些用公积金贷款的,考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,再加上折扣优惠,利率可以达到非常低的水平。权衡来看,如果有余钱,通过多种投资渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。

  其次,还要考虑采用何种还款方式。目前,最常见的还款方式有两种,即等额本息和等额本金。

  等额本息,指每月应还贷款本金和利息金额一样,这种方式的好处是便于记忆、还贷压力均衡,但是总的利息支付较多。由于等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月,这样一来,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。若还款已到中期,已经偿还了大部分的利息,则提前还贷的意义并不大。

  等额本金,指每期还款本金一样多,利息不同,前期还款压力较大,不过可以为借款人节省不少利息。由于等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,越到后期,所剩本金越少,所产生的利息也越少。当还款超过1/3时,利息已还了将近一半,后期所还更多的将是本金,利息高低对还款额影响就不大了。

  需要注意的是,决定是否提前还房贷前,还要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金,做到心中有数,避免因不知情带来损失。

  业内专家建议,有急于还清欠银行钱等较强还贷意愿的,也可考虑提前还贷。比如,等额本息或等额本金贷款还款处于初期,且手头闲置资金较充裕,可以考虑部分或整体还款;希望尽快还清贷款以房作抵押的,或还清贷款撤销抵押卖房的,也可考虑提前还房贷。

(责编:张喜艳、邹慧)

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